Limites – LMG, LMI e Limites Diferenciados
Como o próprio nome já sugere, limites nas apólices de seguros de carga são os indicadores que definem quanto o segurado poderá colocar em valores, em cada caminhão, para transporte. Ou no depósito e em pernoite, quando houver cobertura para estas situações.
Toda e qualquer apólice de transportes, necessariamente contará com o LMG – Limite Máximo de Garantia. E ainda, outros tipos de limites poderão também aparecer e é muito importante que sejam conhecidos pelo segurado, principalmente por suas áreas de logística.
LMG – Limite Máximo de Garantia
Este sem dúvida é o principal limite de uma apólice.
Trata-se do valor máximo que a seguradora aprovou para carregamento em um mesmo veículo/viagem.
Normalmente este limite é concedido ao segurado, por ocasião da contratação do seguro e leva em consideração o valor médio e máximo de seus embarques, informados no questionário de avaliação de riscos.
Por isso, ao preencher o questionário duas coisas são importantes:
- Que esse valor não seja informado menor do que a realidade da operação, pois isso fará com que a seguradora conceda um valor que não irá atender o segurado no dia a dia.
- Que não seja informado um valor muito superior ao valor de sua operação, pois quanto maior for o valor do Limite Máximo de Garantia, as condições comerciais que a seguradora concederá, tendem a ser menos vantajosas para o segurado.
Dois caminhões viajando juntos, considera-se um LMG para cada veículo carregado?
Não! Nesta condição de viagem prevalece o LMG da apólice para a soma dos veículos.
É comum ocorrer este tipo de equivoco e este é um ponto de atenção, pois o Limite Máximo de Garantia costuma estar claro em apólice que é aplicado por evento ou acúmulo, assim como as regras de que definem o intervalo de tempo e distância entre veículos (conhecido como comboio).
Imagine que dois caminhões que tenham o mesmo destino de viagem, saiam em horários distintos do depósito, respeitando as regras da apólice e do Plano de Gerenciamento de Riscos, mas acabam se encontrando para pernoitar no mesmo local.
Durante este período de pernoite, caso ocorra um sinistro, irá prevalecer para os dois veículos, apenas um Limite Máximo de Garantia.
Limites Diferenciados
Os Limites Diferenciados são utilizados nas apólices para determinadas mercadorias ou coberturas.
É muito comum ser utilizado um limite diferente do LMG da apólice, para as coberturas adicionais, por exemplo.
Via de regra, os limites diferenciados são utilizados para reduzir o LMG de uma apólice, para operações que apresentem maior risco e onde a prudência recomenda trabalhar com um valor menor.
Mas por outro lado, pode servir também para aumentar o LMG exclusivamente para uma operação, onde este não seja suficiente.
Neste caso, ao invés de aumentar o limite geral da apólice trabalha-se com Limite Diferenciado.
Uma apólice pode ter um LMG geral e Limite diferenciado para celulares (menor que o LMG), por exemplo e um terceiro Limite Diferenciado para Transformadores pesados (maior que o LMG).
Exemplo:
- Limite Máximo de Garantia: R$ 300 mil
- Limite Diferenciado para Celulares: R$ 50 mil
- Limite Diferenciado para Transformadores: R$ 600 mil
LMI – Limite Máximo de Indenização ou Limite Esgotável
Além do Limite Máximo de Garantia e dos Limites Diferenciados, temos também o Limite Máximo de Indenização ou LMI.
O LMI define o valor máximo que a seguradora irá indenizar, durante a vigência da apólice. Podendo ser válido para toda e qualquer mercadoria, ou para operações/mercadorias específicas.
Ele é uma “trava” que a seguradora costuma colocar em apólice para se proteger de grandes prejuízos.
Imagine por exemplo, que o segurado queira cobertura para uma mercadoria de alto risco para roubo.
Neste caso a seguradora costuma conceder a cobertura, com um Limite Diferenciado e ainda colocar um LMI. E uma vez atingido este valor pela ocorrência de dois ou mais sinistros, a cobertura para aquela mercadoria deixa de existir.
Em função da operação de transporte ser muita dinâmica, é aconselhável que o LMI, seja de pelo menos o dobro do LMG ou Limite Diferenciado.
Exemplo de LMG, Limite Diferenciado e LMI
Segue abaixo um exemplo real de uma apólice de seguros e seus limites:
| Limite Máximo de Garantia por evento/acumulo (principal) | R$ 850.000,000 |
| Limite PARA CELULARES por evento/acúmulo | R$ 200.000,00 |
| Limite para TRANSFORMADORES PESADOS por evento/acúmulo | R$ 1.500.000,00 |
| Limite Máximo de Indenização para CELULARES durante a vigência | R$ 400.000,00 |
Essas variações de limites servem para qualquer ramo dos seguros de carga, sejam eles para transportadores, embarcadores, obrigatórios ou facultativos.
Esse artigo foi produzido pelo nosso Gerente Comercial, Marcos Vieira!