O que são Sublimites?
Se ao ler ou ouvir a palavra sublimites você foi levado automaticamente a pensar em limites menores, atrelado a um outro consequentemente maior, você está no caminho certo!
A coisa caminha neste sentido mesmo.
Limite Principal – LMG
Como se sabe, toda apólice de seguro de cargas seja embarcador ou transportador, possui um limite principal, que é chamado de LMG – Limite Máximo de Garantia e os sublimites estão sempre relacionados ao limite principal, sendo SEMPRE menores.
Os sublimites funcionam como referenciais para enquadramento de medidas de gerenciamento de riscos e normalmente são aplicados para mercadorias denominadas “especificas”.
Mercadorias específicas são aquelas com maior risco de roubo.
Classificação de Mercadorias e Gerenciamento de Risco
É através dos sublimites, é que se define se uma determinada carga deve ser transportada apenas com consulta e cadastro de Motoristas, ou se serão exigidas outras medidas, tais como rastreamento/monitoramento, escolta armada, isca eletrônica dentre outras ferramentas.
Normalmente as seguradoras colocam em suas apólices, ou consta do Plano de Gerenciamento de Riscos, uma tabela de Sublimites, onde constam os valores que deverão ser respeitados para adoção das medidas de gerenciamento.
Medidas que iniciam sempre, pela exigência de rastreamento/monitoramento via satélite, além da consulta ao cadastro de motoristas e ajudantes, que é exigida para seguros com cobertura de roubo ou desaparecimento da carga.
Modelo de Tabela de Sublimites – Valores para Rastreamento/Monitoramento
| Mercadoria | Valor – RS |
| Aço em bobinas | 50.000,00 |
| Leite em pó ou condensado | 80.000,00 |
| Cervejas e Refrigerantes | 30.000,00 |
| Cargas Fracionadas | 120.000,00 |
De acordo com a tabela acima, numa apólice com LMG de R$ 500.000,00, só posso carregar R$ 50.000,00 de aço em bobinas?
Não, na realidade o sublimite de uma mercadoria, não reduz o Limite Máximo de Garantia da apólice.
Neste exemplo o segurado poderá carregar até R$ 500.000,00. O que ele precisará estar atento é que se transportar a partir de R$ 50.000,01 precisará contratar rastreamento/monitoramento via satélite.
E se for transportado acima do Sublimite, sem rastreamento, ocorrendo sinistro o segurado fica sem cobertura, não recebe nada?
Tudo vai depender de como consta da apólice.
Existem situações onde a seguradora pode fazer constar na apólice, de que o segurado perderá o direito a toda a indenização, visto que a seguradora entende que nesta situação o segurado sabendo do risco, optou por não proteger-se.
Essa prática é muito comum quando a seguradora já está concedendo ao segurado um valor de sublimite acima daquilo que ela costuma praticar.
Por outro lado, é possível na negociação da apólice (antes da contratação e nunca no sinistro), o segurado negociar através de seu corretor, que em caso de sinistro, seja garantido pelo menos a indenização do valor do sublimite.
Exemplo:
Imagine uma carga de Aço em Bobinas, cujo valor seria de R$ 150.000,00, e o sublimite para rastreamento de R$ 80.000,00.
Em caso de sinistro, se constar da apólice que a seguradora “paga até o sublimite” a seguradora fará o cálculo da indenização levando em conta R$ 80.000,00 e não o valor total da carga.
Quais são os principais pontos de atenção para o segurado em relação a Sublimites?
A questão é não vacilar. As áreas de logística e liberação de cargas devem estar sempre atentas.
Os problemas mais comuns são:
- Aumento de preço de mercadoria
Algumas mercadorias, principalmente os commodities (carne bovina, café, minérios, grãos), podem sofrer variações de valores repentinos. Esse fator pode influenciar diretamente o atingimento do sublimite de uma apólice.
- Modificação da frota
Imagine uma frota que era composta por caminhões truck e passa a trabalhar com carretas. Com certeza a capacidade de cargas dos veículos irá aumentar.
Neste momento o corretor de seguros deverá ser avisado, para que em conjunto com a gerenciadora de riscos e seguradora, estude a viabilidade de aumento dos sublimites e passe novas instruções para a área de logística do segurado.
O importante é sempre estar com todas as informações sobre a operação de transporte atualizadas e as regras de gerenciamento de risco adequadas, sendo cumpridas. Dessa forma o transportador evita esse tipo de situação onde há o risco da perda da indenização.
Esse artigo foi produzido pelo nosso Gerente Comercial, Marcos Vieira!